お金を借りる方法の種類と選び方｜公的制度から低金利順に中立比較

この記事でわかること

結論を先に書きます

お金を借りる方法は、銀行カードローン・消費者金融・クレジットカードのキャッシング・目的別ローン・おまとめローン・公的制度・質屋など、大きく7種類に分けられます。

選ぶときの軸は「金利」「融資スピード」「向き不向き」の3つです。まず公的制度や家計の見直しを検討し、それでも必要なら金利の低い順に選ぶのが、返済で困らないための基本になります。

スピードを最優先にすると金利の高い方法に偏りがちです。総返済額まで見て、自分の状況に合う方法を冷静に選びましょう。

お金を借りる方法は大きく7種類

お金を借りる方法は、提供元と仕組みで7つに整理できます。種類ごとに金利の水準と融資までのスピード、そして向いている人が大きく異なります。

下の表で全体像をつかんでから、自分の状況に合う方法を詳しく見ていくのがおすすめです。金利は時期や審査結果で変わるため、あくまで一般的な目安として捉えてください。

方法	金利の目安(年)	スピード	向く人
公的制度（生活福祉資金等）	無利子〜年1.5%程度	数週間	低所得・失業など要件に合う人
目的別ローン	年1〜4%程度	数日〜数週間	使い道が決まっている人
銀行カードローン	年1.5〜15%程度	数日	金利を抑えたい人
おまとめローン	年3〜15%程度	数日〜	複数の借入を一本化したい人
消費者金融カードローン	年3〜18%程度	最短即日	急いでいる人
クレジットカードのキャッシング	年15〜18%程度	当日	枠が既にある人
質屋	月1.0〜9%程度	当日	担保にできる品がある人

この表のとおり、金利の低さとスピードは反対の関係になりがちです。急ぐほど金利は高くなりやすいという前提を押さえておきましょう。

種類は「提供元」で覚えると整理しやすい

借入方法は、公的機関・銀行・消費者金融・クレジット会社・質屋といった提供元で分けると覚えやすくなります。

• 公的機関：生活福祉資金などの貸付制度
• 銀行・信販：カードローン、目的別ローン、おまとめローン
• 消費者金融：カードローン
• クレジット会社：キャッシング枠
• 質屋：品物を担保にした借入

まず検討したい「公的制度」と家計の見直し

お金が必要なとき、最初に検討したいのは公的制度と家計の見直しです。理由は、金利負担が最も小さく、返済で生活が圧迫されにくいからです。

借入を急ぐ前に、使える支援がないかを確認します。条件に合えば、無利子や非常に低い金利で借りられる場合があります。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯・高齢者世帯・障害者世帯などを対象にした公的な貸付制度です。実施主体は各都道府県の社会福祉協議会で、緊急小口資金や総合支援資金などの種類があります。

連帯保証人の有無で金利が変わり、無利子になるケースもあります。詳細は全国社会福祉協議会や、お住まいの市区町村の社会福祉協議会で確認してください。

主な公的貸付・相談の例

借りる前に家計を見直す視点

借入の前に、固定費の見直しや公的給付の有無も確認したいところです。一時的な不足なら、支出の調整で乗り切れる場合もあります。

なお、年金を担保にした借入を持ちかける勧誘には注意が必要です。年金を担保にお金を貸すことは原則として法律で禁止されています。

低金利で選ぶ：銀行カードローンと目的別ローン

公的制度が使えない場合、次に検討したいのは金利の低い方法です。返済総額を抑えやすいのは、銀行カードローンや使い道の決まった目的別ローンになります。

スピードよりも金利を優先できる状況なら、まずこの2つを比べるのが合理的です。

銀行カードローン

銀行カードローンは、消費者金融と比べて上限金利が低めに設定される傾向があります。使い道が原則自由で、利用枠の範囲で繰り返し借入できる点が特徴です。

一方で、審査や融資までに数日かかることが一般的です。即日の借入には向きません。

カードローンの仕組みや金利の考え方は、カードローンとは（仕組み・金利）でも整理しています。

目的別ローン

住宅・自動車・教育・リフォームなど、使い道が決まっているなら目的別ローンが選択肢になります。使途が限定される代わりに、カードローンより金利が低い傾向があります。

使い道がはっきりしている場合は、汎用のカードローンより目的別ローンの方が総返済額を抑えやすいケースが多いです。

スピードで選ぶ：消費者金融とキャッシング

急いで現金が必要な場合は、融資スピードの速い方法が候補になります。代表的なのは消費者金融カードローンと、クレジットカードのキャッシングです。

ただし、これらは金利が高めです。スピードと引き換えに金利は上がるため、借りる金額と返済計画は慎重に決めましょう。

消費者金融カードローン

消費者金融カードローンは、最短即日の融資に対応している会社が多いのが特徴です。Webで申し込みが完結し、当日中に借りられる場合もあります。

金利は銀行カードローンより高めの水準です。短期間で返済できる見込みがあるかどうかが、利用判断のポイントになります。

審査の一般的な仕組みは、消費者金融の審査で中立に解説しています。

クレジットカードのキャッシング

すでに持っているクレジットカードにキャッシング枠が付いていれば、ATMなどで当日に現金を引き出せます。新たな申込が不要な点が手軽です。

金利は高めで、リボ払い設定だと返済が長期化しやすい点に注意が必要です。仕組みはキャッシングとはで確認できます。

借入が複数あるなら「おまとめローン」

すでに複数の借入があり、返済管理が大変な場合はおまとめローンが選択肢になります。複数の借入を一本化することで、金利や毎月の返済額を整理しやすくなります。

ただし、まとめれば必ず負担が減るわけではありません。一本化後の金利と返済期間によっては、総返済額が増えることもあります。

銀行と消費者金融のどちらでまとめるべきかは、おまとめローンは銀行と消費者金融どっちで比較しています。

審査が不要・少額の方法（家族・勤務先・質屋）

審査を伴わない、または社内制度を使う方法もあります。家族や勤務先、質屋を活用する方法で、いずれも一般的な貸金とは性質が異なります。

少額・短期で済む場合に検討する余地はありますが、それぞれ注意点があります。

家族・知人からの借入

家族や知人からの借入は、審査がなく無利子で済む可能性があります。一方で、金額や返済条件を口頭で済ませると、人間関係のトラブルにつながりやすい点に注意が必要です。

借用書を作り、返済日と金額を明文化しておくと安心です。

勤務先の従業員貸付制度

勤務先に従業員貸付制度があれば、低金利で借りられる場合があります。制度の有無や条件は会社によって異なるため、就業規則や担当部署で確認しましょう。

質屋

質屋は、品物を担保に預けてお金を借りる仕組みです。原則として返済能力の審査はなく、身分証があれば利用できます。

期限内に返済できれば品物が戻り、返済しなければ品物を手放す形になります。月単位の利率で見ると高くなりやすいため、短期での利用が前提です。

この章の整理

失敗しない選び方の手順

借入方法は、思いつきで選ぶと金利の高い方法に偏りがちです。次の順序で検討すると、無理のない選択がしやすくなります。

優先順位は「公的制度・家計見直し → 低金利 → スピード」です。スピードが必要な場合でも、金額と返済計画だけは最後に必ず確認しましょう。

比較は「金利」より「総返済額」で

同じ借入額でも、金利と返済期間が違えば総返済額は変わります。金利の数字だけでなく、完済までに支払う利息の合計を見比べることが大切です。

各社のシミュレーションや返済表で、毎月の返済額と総額を確認してから申し込みましょう。

返済が苦しいときの相談先

借入後に返済が苦しくなったときは、借り増しで穴を埋めるのは避けたい行動です。返済のための借入を重ねると、負担が雪だるま式に増えていきます。

返済が難しいと感じたら、早めに公的な相談窓口を利用してください。状況に応じた解決策を一緒に整理してもらえます。

主な相談先

よくある質問（FAQ）

まとめ：順序を守って中立に選ぶ

お金を借りる方法は7種類あり、金利・スピード・向き不向きで整理できます。スピードを優先するほど金利は高くなりやすいため、選ぶ順序が重要です。

まず公的制度や家計の見直しを検討し、必要なら低金利の方法、最後にスピード重視の方法という順序が、返済で困らないための基本になります。

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